Se você pensa em comprar uma casa no Canadá, é importante se preparar para cada etapa. Além de monitorar os juros e sair em busca do imóvel perfeito, também é necessário ser aprovado para um financiamento, que é a maior etapa do processo.
Pode parecer estressante, mas esta etapa ficará bem mais fácil se você colocar suas finanças em dia. Confira abaixo sete maneiras de facilitar a sua aprovação para o empréstimo!
Contents
1. Cheque o seu Credit Score
No Canadá, o seu perfil de crédito é avaliado através de uma pontuação que varia de 300 a 900 e pode ser classificada de cinco formas: Fraca, Regular, Boa, Muito boa e Excelente. A sua pontuação é um atestado de saúde financeira e por isso é importante que você acompanhe a sua situação.
Os credores vão usar o seu Credit Score para avaliar a sua confiabilidade e sua capacidade de pagar as suas dívidas. O ideal é que você tenha ao menos 660 pontos, mas quanto maior sua pontuação, maior será a probabilidade de ter o financiamento aprovado com boas condições de pagamento e juros mais baixos.
Além dos pontos, o seu Credit Report também mostrará informações sobre o número de contas abertas, a situação de suas dívidas e qualquer pagamento que tenha sido atrasado no passado. Em geral, pagar as contas em dia e não abusar das suas linhas de crédito já é o suficiente para manter uma pontuação mais alta.
Você pode verificar a sua situação gratuitamente em vários aplicativos, como o Mogo. Bancos como o Scotiabank também contam com esta função dentro de seus apps. Não deixe de conferir vez ou outra e fique atento a qualquer erro que possa ser feito em seu perfil.
2. Economize para o valor de entrada
A compra de uma casa sempre exigirá uma certa quantia à vista. Quanto maior for o seu pagamento, menor será o valor solicitado para o empréstimo e menores serão os juros que você pagará. O valor de entrada é essencial em qualquer financiamento.
No Canadá, existem requisitos mínimos de entrada com base no preço da casa:
Menos de $500.000: a entrada mínima é de 5% do preço de compra.
$500.000 a $999.999: você precisará de 5% dos primeiros $500.000 e de 10% para os $500.000 restantes.
$1 milhão ou mais: 20% do preço total de compra.
Lembrando que todas as condições estão sujeitas a elegibilidade e também que todo financiamento feito no Canadá com menos de 20% de entrada exige a contratação de um seguro, aumentando o valor das parcelas.
3. Solidifique a sua renda
A renda é o pilar mais importante. Credores não aprovam financiamentos sem que você se prove capaz de arcar com as despesas. Estar em um emprego de tempo integral por mais de três meses é a melhor forma de comprovar sua estabilidade financeira, pois garante o seu rendimento a longo prazo. Se você está se aplicando junto ao seu cônjuge, o ideal é que ambos tenham empregos em tempo integral.
Se você trabalha ocasionalmente, pode valer a pena procurar um emprego de tempo integral, mesmo que seja temporário. Conseguir um bom financiamento e boas taxas de juros pode economizar dezenas de milhares de dólares no longo prazo.
Trabalhadores autônomos também conseguem comprovar a mesma estabilidade após dois anos de rendimento. Note que, durante a atual pandemia de COVID-19, a estabilidade de sua renda se faz ainda mais importante do que o normal. Você será obrigado a fornecer detalhes sobre sua receita, provando que você será capaz de se manter lucrativo no futuro e honrar seus pagamentos.
Se você for um trabalhador autônomo, a melhor coisa que você pode fazer para ter um financiamento aprovado é entrar em contato com um Mortgage Broker licenciado, pois ele terá todo o conhecimento para preparar a melhor aplicação possível.
4. Pague suas dívidas
Financiar significa assumir algumas dívidas de longo prazo. Logicamente, você vai querer minimizar qualquer outra dívida existente, pois o pagamento ficará muito mais fácil e o credor se sentirá mais seguro. Lembre-se que os credores examinarão sua relação dívida-receita ao considerar se devem ou não emprestar para você.
Saldos em seus cartões de crédito, linhas de crédito ou empréstimos estudantis não precisam necessariamente ser $0. No entanto, sua dívida existente afetará o quanto você poderá pedir emprestado e quais serão as taxas.
Manter as dívidas baixas também é bom para o seu Credit Score.
5. Vá atrás de uma pré-aprovação
Uma pré-aprovação, ou pre-approval, é quando um credor avalia o seu perfil financeiro e emite uma carta estipulando um teto para o seu financiamento, as taxas de juros e os prazos. Essa carta é válida por 90 dias e você a usará para fazer ofertas aos imóveis que mais gostar.
Uma pré-aprovação é uma coisa boa porque permite que você busque uma casa sabendo a sua faixa de preço e também significa que você pode apresentar uma oferta rapidamente quando encontrar a casa dos seus sonhos (em cidades como Toronto, a rapidez das ofertas faz toda a diferença).
6. Busque as melhores taxas
Ao pesquisar opções junto ao seu Mortgage Broker, você frequentemente encontrará credores oferecendo taxas mais baixas. Com taxas melhores, suas mensalidades serão mais baixas e fáceis de pagar.
Lembre-se apenas que os juros não são tudo! As taxas de juros são o reflexo da confiança que você passa para os credores. Contratos mais restritivos costumam oferecer mais segurança aos credores e por isso contam com taxas menores. O Mortgage Broker é o profissional ideal para te guiar por essas entrelinhas e explicar qualquer custo-benefício. Do que adianta pagar menos juros agora se você for obrigado a pagar penalidades daqui a cinco anos, quando decidir se mudar para uma casa maior?
7. Saiba o que você pode pagar (e não pode) pagar
É importante ser honesto consigo mesmo sobre o quanto você pode pagar. Independente das análises dos bancos, só você pode compreender totalmente suas necessidades financeiras e estilo de vida.
Gastos como creches, mantimentos ou ajuda financeira a terceiros podem passar despercebidas pelos credores, mas não serão ignoradas pela sua calculadora. Além disso, seus planos futuros podem mudar sua situação financeira: embora você não precise dizer ao banco que planeja deixar o emprego ou ter um filho, você conhecerá os riscos.
Decida o que você pode pagar de forma realista e, em seguida, pague. Se suas finanças forem boas, você poderá ser aprovado para uma quantia mais alta do que o esperado, mas resista à tentação de gastar cada dólar pré-aprovado e considere apenas o que você pode pagar.
O resultado
A aprovação para um financiamento exige que sua vida financeira esteja em ordem. Manter o seu Credit Score alto, pagar suas dívidas e economizar dinheiro valem a pena, esteja você solicitando uma hipoteca ou não. Mesmo que você não pense em comprar uma casa agora, cuide de suas finanças hoje e você estará em uma posição financeira mais forte amanhã.